越来越多的人意识到了理财的重要，并采取积极措施以求财务改善。在欧美发达国家，向财务顾问师经常性地寻求咨询已成为惯例，财务顾问师也会定期与客户进行交流，形成财务改善状况说明书并邮寄给客户，以确保不偏离正确的轨道。然而在中国，由于理财事业的发展程度较低，既有财务顾问师队伍规模偏小的原因，也有对理财顾问师信任不足的因素，很少有人能够定期得到财务改善方面的建议。不过不要灰心，有一个简单的小测试能够在一定程度上帮助你，让你成为自己的财务顾问师。推荐阅读揭秘十大年薪超百万职业 干这样工作才能成富人

  拒绝糊涂争做“财女”每月500元定投“财富”人生期待账本“晒”出牵引力单身爸爸理财也能上“台阶”退市传言催热纸币收藏2011抗通胀攻略 资产结构最重要回望那坎坷的过去到买房买车

  请如实回答一个问题：在过去的一年里，你在财务改善方面进展如何？如果答案是原地踏步甚至会出现退步，也请不要烦恼，在回答这样的一个问题的同时，表明你已经在做正确的事情。

  理财是伴随一生的旅途。在前行的道路上，不可能万里坦途，难免有急流险滩，有高山隔阻，常常让人偏离了既定方向。这就需要经常停下脚步来看：我现在走到了哪里？我的前进方向对吗，该往哪里走？财务改善小测试就是针对这两个问题设计的一个简单实用的自测法。

  这个小测试随时可做。取出一张纸和一支笔，在纸上划分出3列的空间。首先在第一列的位置列出你的所有重要资产，如现金、存款，银行打理财产的产品、黄金、汽车、房地产、基金、保险和股票等的价值，以及在事业投资中的分红等。

  在第二列标明债务，可能包括向亲友的借债、信用卡还款、助学金贷款、住房按揭贷款、消费信贷以及在事业投资中的贷款等。不要忘了或有负债——如你为朋友的某笔债务做的连带责任担保。

  用总资产减去总负债，就是你的净资产。请在第三列记下这一个数字以及做测算的日期，比如，10万元，2011年1月1日。

  在最初的时候，不必过多纠缠项目的完整度和数字的精确度，这些可随时补充完善。

  如果用电脑，这个测试就更简单了，EXCEL中的工作表单可以自动计算并方便保存。一张表单记录一年的数据，建议至少每年做一次，在年初作对比，就可很好地对财务改善进程进行监督。

  如果去年还没有开始做这项工作，不妨做一个估算。比如2010年1月1日的净资产估算为9.6万元，那么财务改善就是4000元，折合成财务改善率约为4.2%。以历史数据为依据，在新的一年里，可以把目标暂定为4%。还可以对单项指标如基金的收益状况做评估。

  在了解了所处的阶段和明确了方向之后，就要采取针对性的措施了。想取得更高的财务改善率，无外乎以下4种方式：尽可能减少现金持有，更多储蓄和投资，以避免通胀带来的损失并获取高的收益；减少不必要的支出尤其是大宗消费支出，优先偿还高息债务支出；提高投资收益率；增加工资性收入以及事业性投资收入等。每种方式都有无数种技巧，仅举几个常见例子。

  许多人习惯把工资卡当储蓄卡，然而工资卡里的钱都是活期存款，目前活期存款的年利息为0.36%，相当于让这些钱在工资卡里睡大觉。想做固定储蓄和赚定期利息，又不想总是跑银行而荒度时间，可从办理工资卡的约定转存开始。以一家银行的约定转存为例，如果现有1.1万元的储蓄存款，全部以活期存在银行，1年应得利息为：11000×0.36%＝39.6元。若选择约定转存，可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存1年定期。那么，这1.1万元就被分成了1000元的活期和1万元的1年定期。1年下来，应得利息为：1000×0.36%＋10000×2.75%＝3.6＋275＝278.6元。两者相比，后者应得利息是前者的7倍。

  其他方式还有挂钩信用卡还款、“存抵贷”抵减房贷利息等，都是实用的理财小技巧。通过优化储蓄方式确实可以某些特定的程度上提高收益，但切勿把储蓄当投资。银行的盈利能力增强了，也不会多分给你一分钱。银行只是资金的储备池，是为取得更好收益的投资做准备。

  从中国2003年以来的房地产市场来看，这是一个暴利行业。但这个行业的风险很高，泡沫已经累积到了危险的程度。如果过于盲目乐观，将可能在未来的2～3年内让你血本无归，并且负债累累，进入银行的黑名单而难以翻身。

  对大多数人来说，做小生意是不错的事业性投资方式。可通过自己的业务时间如周末亲自做，也能采用注资的方式与人合伙。有一对夫妇，他们的手中有了一笔闲钱，但丈夫要上班，妻子要照顾孩子，实在抽不出时间。正好丈夫的弟弟想开一家餐馆但缺乏资金。于是他们想到了合伙：这对夫妇出钱，弟弟出力，所得盈利四六分成。餐厅的生意很好，随后他们开了第二家餐厅，由另一位亲友来经营。三方商定：这对夫妇出资，得4成利润；弟弟负责技术指导和进货，得2成利润；另一位亲友负责加工和销售，得另4成利润。就这样，他们的生意越做越大，谁又能否认这不会是下一个麦当劳呢？

  问自己一个问题：在公司或单位里面，是否学历比自己高的人普遍获得了更高的薪酬？如果是，接受再教育就要提上日程。

  一位富有进取心的年轻人，发现教育深造并不对自己最合适。他对从事的技工工作明显兴趣缺缺，但他社交能力很强，获取信息的能力很强，也喜欢到外面跑。于是他利用周末做起了销售，卖过汽车，销售过二手房，甚至还量贩过衣服。一天，一位计算机销售行业的老板向他发出了邀请：“我不为仓库存储犯难，更不为优秀的技工人员发愁，但找不到一个满意的销售人员来协助我。你愿意过来帮我建立整个销售系统吗？”靠着花费在“星期六(002291,股吧)”上的投资，他现在的收入是做技工收入的3倍！(责任编辑：HN026)将本文分享至：分享到和讯微博分享到新浪微博分享到腾讯微博分享到开心网分享到人人网分享到豆瓣网(责任编辑：秦研科)

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